Зміст
Перевірка персональних даних фізичної особи для отримання доступу до функціоналу та підвищення лімітів – обов’язковий етап на багатьох торгових платформах. Верифікації на біржі криптовалют — це необхідність дотримуватися правил регуляторів для роботи з фіатними валютами. Користувач заповнює заявку на веб-сайті, прикріплюючи до неї копії паспорта, ідентифікаційний номер і т.д.
Загальні положення щодо захисту даних (GDPR)
Верифікація на біржі криптовалют допомагає встановити особу власника кожного рахунку, знижуючи ризики, підвищуючи довіру до платформи. Це дозволяє дотримуватись вимог регуляторів.
Інформація збирається та зберігається згідно з нормами законів, прийнятих у державах. Наприклад, у Євросоюзі це положення регламенту General Data Protection Regulation (GDPR).
Нормативний акт визначає вимоги щодо захисту особистих даних громадян ЄС, щоб бізнесу та регуляторам було простіше будувати міжнародні відносини.
До персональної інформації належить усе, що можна використовувати для ідентифікації людини. Це документи державного або міжнародного зразка, логіни, IP-адреси, номери телефонів, електронних пошт, банківських карток та рахунків, які при крадіжці дозволяють шахраям представлятися іншими людьми.
Для підвищення безпеки всі компанії зобов’язані діяти з урахуванням принципів GDPR:
- Використовувати мінімальний обсяг даних.
- Передавати та актуалізувати відомості.
- Забезпечувати безпеку інформації.
- Зберігати встановлений законом час.
Вимоги GDPR є обов’язковими до виконання всіма країнами Євросоюзу з 25 травня 2018 року. Вони довели свою ефективність і використовуються багатьма державами світу, включаючи США та Великобританію, під час перевірок особистості.
Відмінності KYC від AML
Для біржових платформ, венчурних фондів та інших компаній розроблено спеціальні перевірки. Вони необхідні для відстеження руху коштів усередині єдиної системи.
KYC
Процедура Know Your Customer передбачає ідентифікацію клієнтів компаній до того, як вони отримають доступ до транзакцій та інших операцій. Це дозволяє позбутися шахраїв, терористів та створити єдину базу контрагентів.
Основні дії бірж:
- Оцінка великих транзакцій.
- Збір даних про особистість, громадянство.
- Перевірка ведення незаконної діяльності.
- Відстеження адрес вводу/виводу активів.
- Пошук підозрілих грошових та криптовалютних переказів.
На етапі реєстрації відмовляють усім, хто не має права вести легальну діяльність (наприклад, неповнолітнім або користувачам з кримінальним минулим). Дані із зібраної бази також використовують для розслідування злочинів.
AML
Правила розроблені в 1989 міжурядової організацією Financial Action Task Force (FATF). Вони сфокусовані на боротьбі з відмиванням коштів і мають на увазі, що торговельні майданчики:
- Аналізують транзакції на суму від 10 тис. доларів.
- Про деякі види операцій повідомляють регулятори.
- Проводять моніторинг користувачів фінансових організацій.
- Розпізнають, а потім вилучають незаконно одержані кошти.
KYC/AML відрізняються масштабом. Одна перевірка ведеться лише на рівні особистості з метою оцінки ризиків. Друга – на глобальному, забезпечуючи ретельний контроль за транзакціями для боротьби із фінансовими злочинами.
Необхідність верифікації на біржах
Перевірка особи допомагає уникнути основних ризиків роботи з анонімними рахунками, включаючи приховування злочинів та шахрайств за допомогою блокчейн-технологій. Верифікація на біржі криптовалют створює безпечний простір для угод також для користувачів, а не тільки платформи.
За даними з блогу аналітичної компанії Chainalysis, опублікованими у грудні 2021 року, за рік роботи шахраї отримали $7,7 млрд доходу. Ці кошти були виведені із системи. Вони пройшли через десятки рахунків та криптоміксерів, щоб джерело їхнього походження не можна було відстежити. Тому у будь-якому гаманці можуть зберігатися скомпрометовані активи.
Щоб запобігти перетворенню криптоплатформ на сайти для відмивання грошей, проводиться верифікація на біржі криптовалют. На зорі криптосфери її проходили, якщо у зведенні правил компанії був відповідний пункт. Але п’ять років тому ситуація із шахрайством посилилася. Перевірка стала загальноприйнятою юридичною практикою.
Як топові біржі з реєстрацією в ЄС, так і інші організації, що перебувають у юрисдикціях із менш суворими правилами, вимагають персоналізацію облікових записів, щоб працювати в єдиному правовому полі.
Багато представників бізнесу були змушені перейти до верифікації, щоб не втратити платоспроможну аудиторію з країн із суворим регулюванням США, Євросоюзу. Із запровадженням ідентифікації перед цими компаніями відкрилися нові можливості масштабування діяльності.
Ризики торгівлі без верифікації рахунку
Багато людей бояться проходити перевірку, вважаючи, що їхні доходи зможуть привернути увагу податкових служб або особисту інформацію викрадено зловмисниками. Ці побоювання підкріплюються кількома скандалами, причому у криптосфері.
Наприклад, у 2021 році команда Facebook* судилася з громадянином України через крадіжку даних 178 млн користувачів соцмережі у 2018 році. У цей же період було вкрадено інформацію про 429,6 тис. клієнтів та співробітників авіакомпанії British Airways. Розслідування інцидентів проводилося протягом 2-х років.
У сфері цифрових активів найчастіше зустрічається фішинг. Шахраї роблять підроблений сайт, неуважні користувачі вводять особисті дані або підключають гаманець і зловмисники отримують доступ до їхнього рахунку. Серед постраждалих:
- Клієнти десятків кріптобірж.
- Користувачі, які брали участь у конкурсах.
- Покупці NFT у GameFi та інших проектах.
У верифікації також багато переваг. Наприклад, шахраям складно вивести криптовалюту на свій рахунок зі зламаного персоналізованого облікового запису. Вони просто покидають платформу. Такий ефект, за словами операційного директора платформи EXMO, спостерігався на їхньому торговому майданчику в 2020 році.
Законослухняні трейдери заповнили заявки, надіслали скани та продовжили свою роботу. Їх не лякають наведені нижче ризики роботи без KYC-перевірки.
Компенсація коштів
У разі банкрутства неверифіковані користувачі не зможуть звернутися з позовом щодо повернення коштів, щоб отримати компенсацію на законних підставах. Зважаючи на часті зломи навіть великих біржових, платіжних платформ і стартапів ( Poloniex ― 2014, Bithumb ― 2017/2018/2019, HitBTC ― 2019, Binance ― 2019), це відчутний недолік.
Компенсація клієнтам банкрутів MtGox (2014) та Cryptopia (2019) досі не видана повністю через відсутність верифікації акаунтів. Коли біржі перевіряють користувачів, добитися повернення коштів значно простіше.
Блокування коштів
Ніхто не застрахований від придбання нелегальних цифрових активів. Біржі ретельно вивчають транзакції, використовуючи послуги та власні програми. За наявності підозр платформа може автоматично заблокувати обліковий запис. Верифікованим користувачам буде простіше зняти блокування, довівши походження криптовалюти.
Складності конвертації у фіат
Щоб безпечно та без посередників міняти криптовалюту на фіатні засоби, біржі співпрацюють із банківськими системами. Робота з ними можлива лише для платформ. Тому компанії запроваджують верифікацію користувачів.
Нерегульовані платформи працюють через посередників. При перекладі криптовалюти з облікових записів вони знімають із себе будь-яку відповідальність. Якщо зарахування коштів затримується, вирішити проблему буде складно. Посередники часто мають некваліфіковану службу підтримки та не працюють у режимі 24/7.
Процес верифікації на біржі криптовалют
Різнорівнева перевірка особи дозволяє встановлювати різні ліміти для роботи на платформі. Для початкового рівня верифікації на біржі криптовалют потрібно надати мінімум інформації, але що вище добовий обсяг торгів та активність клієнта, то докладніше потрібно заповнювати форму на сайті.
Основний напрямок верифікації – перевірка особи та підтвердження місця проживання. Необхідно надавати коректні відомості та скани документів. Якщо з’ясовується факт шахрайства, надано помилкову інформацію або погано читані скани, перевірка не буде пройдена.
Основний KYC-документ для фізичних осіб – державний ідентифікатор (паспорт, права водія тощо). Для великих інвесторів може знадобитися інформація про походження активів.
При заповненні заявки на сайті необхідно:
- Ввести ПІБ, дату народження, контактний e-mail, номер телефону, повну адресу проживання.
- Зробити селфі з документами, надіслати фото рахунки за комунальні послуги із зазначенням місця проживання.
- Підтвердити заявку за допомогою двофакторної аутентифікації (кодами із СМС та e-mail).
Захистити конфіденційність наданої особистої інформації допомагають:
- Зберігання даних у зашифрованому вигляді на окремих серверах з фіксацією відомостей про всіх фахівців, які вимагають авторизацію в системі.
- Обмежений доступ. Його отримують лише AML-фахівець та співробітники KYC.
Переваги та недоліки KYC та AML
Дотримання політик AML/KYC забезпечує безпеку роботи та відкриває більше можливостей як для бірж, так і для клієнтів. Плюси та мінуси перевірок представлені у таблиці нижче.
| СТОРОНА | ПЕРЕВАГИ | НЕДОЛІКИ |
|---|---|---|
| Біржа | Особу користувачів перевірено | Витрати на додаткові сервери та програмне забезпечення |
| Робота безпосередньо з Visa та Mastercard | Найм у штат та навчання співробітників | |
| Дотримуються міжнародні вимоги | Регулярні оновлення та аудити системи безпеки | |
| Відкриття рахунків громадянам будь-якої юрисдикції | ||
| Усі кошти надходять із надійних джерел | ||
| Прямий висновок у фіатні валюти через офіційну банківську систему | ||
| Клієнт | Низькі комісії | Додаткова перешкода для укладання угоди |
| Безпечна торгівля та легальні доходи | Податкові органи знатимуть про доходи клієнтів бірж | |
| Блокування транзакцій із вкрадених карток | ||
| Швидкий обмін криптовалюти на фіатні валюти |
Верифікація робить безпечнішою роботу на платформі обміну криптовалют. Це також дає додаткові можливості для трейдингу: ліміти, способи конвертації на фіат, виведення через різні платіжні канали.
AML-перевірка криптовалюти
Криптобіржі використовують комплекс заходів:
- Аналізують транзакції з більшими сумами.
- Розробляють системи AML моніторингу.
- Оцінюють ризики та верифікують банківські картки користувачів.
- Слідкують за діями з обліковими записами (зломи, фішинг).
- Розглядають запити правоохоронних органів.
Усі дані у системі обміну криптовалют проходять перевірку. Аккаунти із засобами із підозрілих джерел блокуються.
Резюме
Верифікація має переваги як для користувачів, так і для платформ обміну цифрових активів. Вона забезпечує високий рівень фінансової безпеки, допомагає у виявленні фактів шахрайства та нелегальної діяльності.
AML-комплаєнс (перевірка криптовалют) встановлює зв’язок гаманців із незаконними транзакціями. Аналіз допомагає повертати вкрадені кошти власникам. Це підвищує довіру до сфери цифрових активів та пом’якшує дії регуляторів.
