Фінансовий радник: хто це і коли варто найняти особистого консультанта

Фінансовий радник займається податковим, майновим, пенсійним та інвестиційним плануванням, вирішує різні фінансові та страхові питання . Він потрібен не тільки тим, хто має цілий капітал, але й тим, хто просто хоче розпоряджатися грошима грамотно. Це більше, ніж людина, яка дає поради. Це незалежний експерт із фінансів, діяльність якого чітко обмежується стандартами. Він допомагає клієнтам:

• оцінювати їх фінансове становище;
• керувати грошима;
• вирішувати фінансові проблеми;
• вибудовувати інвестиційну політику;
• примножувати кошти задля досягнення конкретних цілей.

Фінансовий радник обов’язково повинен мати фінансову чи економічну освіту незалежно від завдань клієнта, які він вирішує.

Якщо фінансовий радник хоче підвищити свою кваліфікацію, може отримати відповідні сертифікати міжнародного зразка — наприклад, дипломованого фінансового консультанта (ChFC) або сертифікованого фінансового планувальника (CFP®). Тобто спочатку спеціаліст отримує вищу профільну освіту, потім проходить спеціальну підготовку, складає іспит, а потім підтверджує свій статус роботою у фінансовій сфері та регулярним оновленням своїх знань.

Фінансового консультанта легко сплутати зі спеціалістом іншої сфери, наприклад, банківської, брокерської, страхової. Пропонуємо розібратися, у чому особливості фінансового радника та його відмінність від інших фахівців.

Брокер – це професійний посередник між продавцем та покупцем. Він відповідає за здійснення угоди та отримує комісійні за продаж певних фінансових продуктів. Залежно від цього, який діяльністю вони займаються, брокери бувають лізинговими, кредитними, страховими, з продажу нерухомості, біржовими тощо. буд. У кожному конкретної угоді брокер діє користь однієї зі сторін. Він не націлений на довгострокову співпрацю і не вникає в подробиці фінансового стану клієнта.

Діяльність фінансового радника ширша — він допомагає не лише з конкретним напрямом, а й працює з довгостроковою стратегією збільшення капіталу, погашенням заборгованостей, страховими питаннями, пенсійним та податковим плануванням.

Інвестиційний радник (організація чи одна людина) допомагає правильно розподілити активи та вибрати вигідні інвестиційні напрямки.

Фінансовий радник займається ширшим спектром завдань: опрацьовує фінансові цілі та шляхи їх досягнення, аналізує всі пасиви та активи, консультує з прав спадщини, формуванню інвестиційного портфеля на короткострокову та довгострокову перспективу, піклується про зменшення страхових виплат, отримання пільг. Тому консультанта з інвестицій можна вважати спеціалістом, який виконує лише частину функцій фінансового радника.

Завдання співробітника банку — продати клієнту конкретні послуги (разово чи тривалий час), тобто діє він у сфері банку. Якщо він дає фінансові поради, то лише щоб привернути увагу споживача.

Фінансовий консультант зацікавлений у добробуті клієнта та досягненні його фінансових цілей, а не інтересів банку.

Бухгалтери-аудитори спеціалізуються на підрахунку податків, правильному складанні звітності, аудиті, проте деякі можуть пропонувати й інші консультаційні послуги. У цьому їх спеціалізація не дозволяє здійснювати всебічне фінансове планування.

Зацікавлений у продажу консультант пропонуватиме дорожчі страхові продукти. Це заважає об’єктивно оцінювати витрати на страховку своєї нерухомості, автомобіля чи життя, через що іноді у договорі з’являються додаткові послуги, на яких можна було заощадити.

Фінансовий радник розрахує комфортну суму страховки: щоб внески не були надто великими, а виплати зі страхових випадків були достатніми.

Гроші дуже впливають на життя. Якщо керувати ними грамотно, то можна:

• створити подушку безпеки у разі непередбачених подій;
• не залишатись до кінця місяця без грошей;
• змусити гроші працювати на вас;
• зробити велику покупку і не накопичувати на неї півжиття;
• розібратися в суті інвестування та отримувати пасивний дохід;
• перестати просто мріяти, а сформулювати довгострокові фінансові цілі та створити реальний план щодо їх реалізації;
• заощадити час на вивчення різноманітності інвестиційних, банківських, страхових та інших пропозицій у пошуках оптимального рішення;
• грамотно враховувати такі поняття, як інфляція, ризики, ліквідність, перспективи розвитку тощо у створенні індивідуального фінансового плану.

Щоб фінансові мрії (купити квартиру, вирушити в подорож та ін.) не залишалися мріями, а стали реальністю, необхідно їх прорахувати і намітити чіткий план дій. Радник допоможе оцінити поточний фінансовий стан, провести розрахунки з урахуванням інфляції, продумати індивідуальну та зрозумілу стратегію, завдяки якій за чіткою інструкцією можна досягти бажаних цілей.

Фінансовий консультант допомагає розрахувати переплату за кредитом чи іпотекою, виявити витрати, розглянути варіанти покращення ситуації: рефінансування чи прийнятні умови кредитування.

Наприклад, Тетяна п’ять років тому придбала трикімнатну квартиру у Санкт-Петербурзі. Вона взяла кредит на 15 років із щомісячним платежем 20 тис. грн. Це досить велика сума, тому Тетяна задумалася, а чи можна її скоротити. Після звернення до фінансового радника з’ясувалося, що умови кредиту не є найвигіднішими – сьогодні ставки знизилися, тому можна скористатися рефінансуванням. Разом із консультантом Тетяна підібрала інший варіант і тепер сплачує 18 тис. грн. у місяць.

Не всі люди вміють накопичувати гроші та продумувати фінансові кроки наперед, а ті, хто накопичує, не завжди знають, як правильно використовувати кошти, щоб вони приносили дохід. Разом із консультантом можна виявити приховані резерви сімейного бюджету, намітити додаткові джерела доходу, виділити вільні гроші та вигідно їх вкласти. Фінансовий радник знайде безпечні інструменти з високою прибутковістю та допустимим рівнем ризику, при цьому клієнту не доведеться самостійно розбиратися у різних активах та нюансах інвестування на ринку цінних паперів.

Кожен четвертий українець не знає, що можна отримати податкове відрахування. Кожен третій не користується цим правом (за даними SuperJob). Найчастіше оформляють відрахування на лікування, навчання та придбання нерухомості. Про все це розповість фінансовий консультант.

Фінансовий консультант розуміється на тонкощах банківських вкладів, кредитів, інвестицій і допомагає уникнути невиправданого ризику. Зокрема, знаходить найприбутковішу відсоткову ставку за вкладами, мінімальний відсоток за кредитами, оцінює надійність банку, знайомить із основами інвестиційних вкладень. Він не тільки розуміється на акціях та облігаціях, а й уникає маркетингових хитрощів, якими часом грішать фінансові корпорації, враховує тарифи та виноски, щоб уберегти недосвідченого інвестора від фінансових втрат.

Наприклад, Анатолій та Євген – друзі, які хочуть вигідно вкласти накопичені гроші та примножити свій капітал. Але у них різні переваги щодо термінів вкладу, стартова сума та ставлення до ризику. Анатолій має 300 тис. грн. і готовий чекати 10 років, щоб одержати віддачу від вкладень. Тоді фінансовий консультант може запропонувати вкластися у облігації з погашенням через 10 років та прибутковістю 2%, щоб уникнути невиправданого ризику. А Євгену, який має у своєму розпорядженні суму в 80 тис. грн. і хоче за п’ять років заробити велику суму, радник порекомендує агресивну стратегію вкладень із прибутковістю 30% річних.

Часто пенсіонери одержують пенсію, якої ледве вистачає на життя. Щоб не опинитись у подібній ситуації, треба думати про майбутнє вже сьогодні. Наприклад, можна звернутися до фінансового фахівця на початку своєї кар’єри, щоб розглянути вигідні варіанти пенсійних накопичень та підібрати найвідповідніший.

Для досягнення фінансової мети недостатньо один раз розписати план дій — треба контролювати рух та коригувати напрямок, коли це необхідно. Через деякий час після спілкування із радником фінансове становище клієнта може змінитися. Наприклад, з’явиться додаткове джерело доходу, нові витрати, зміниться ставлення до ризику. Це привід скоригувати цілі та кроки.

Якщо коротко: до фінансового консультанта можна звертатися у будь-яких ситуаціях. Але є випадки, коли його допомога особливо потрібна.

Пошук нової посади та отримання додаткової освіти можуть зайняти час. У цей час фінансове становище стає нестійким. Уникнути неприємних наслідків та правильно підготуватися до переходу допоможе фінансовий радник.

Сімейний бюджет відрізняється від особистого, тому у молодят можуть виникнути питання щодо заповнення податкової декларації, вкладень, витрат, об’єднання облікових записів. Фінансовий консультант допомагає подолати бар’єри у фінансовому спілкуванні пари та побудувати спільний бюджет.

Найбільш популярна масштабна покупка – власний будинок чи квартира. За допомогою фінансового радника цей процес можна полегшити: продумати, як нагромадити на початковий внесок, де зберігати заощадження і як підготуватися до оформлення іпотеки.

Фінансовий радник допоможе розібратися з податками, надходженням коштів, навчить планувати вкладення для отримання пасивного доходу та підбере пенсійну політику.

Гроші, що несподівано звалилися, можуть закрутити голову. Фінансовий радник налагодить процес управління коштами та порадить оптимальну програму вкладень, щоб використати удачу по максимуму.

Фінансовий консультант допоможе розібратися з численними виплатами (материнський капітал, щомісячна допомога та ін.), спланувати бюджет на майбутнє (підкаже, як зміниться податкові відрахування з появою дитини, як без шкоди для поточного бюджету почати відкладати на освіту дитини, придбати власну нерухомість і т.п. .п.).

Фахівець допоможе розібратися у системі соціального забезпечення, роботі пенсійних фондів, налагодити користування пенсійними рахунками, оформити або змінити страховий поліс, організувати фінанси під час та після виходу на пенсію.

Якщо до кінця місяця не вистачає зарплати або, навпаки, залишаються вільні гроші, які лежать і не приносять доходу, варто отримати консультацію спеціаліста.

До фінансового радника може звернутися кожен, незалежно від віку, доходу та фінансових цілей . Люди з невеликим достатком можуть відкрити для себе нові шляхи збільшення доходів, скоротити заборгованість і витрати, навчитися краще керувати коштами. Клієнти з доходом вище за середнє можуть знайти вигідну стратегію інвестування.

Фінансовий радник здатний кардинально змінити погляди клієнта на доходи та витрати, допомогти організувати бюджет та знайти можливості для інвестування там, де їх, начебто, немає.

Персональний фінансовий план — професійні рекомендації фахівця з фінансів, які у найкоротші терміни дозволяють досягти бажаних цілей та впорядковують процес вкладення грошей . Це не абстрактні поради, а конкретні математичні розрахунки, які враховують початковий капітал, доступні вільні кошти для інвестування, очікувану прибутковість інвестиційного портфеля, заплановані витрати тощо. На кожен наступний рік фінансовий план визначає доступний особистий капітал.

Гарантій 100% виконання плану фінансовий радник дати не може, оскільки це залежить від особистої відповідальності клієнта та економічної ситуації у світі. У разі зміни будь-яких змінних необхідно скоригувати початковий план або продумати додаткові сценарії. Однак персональний фінансовий план допоможе відповісти на важливі питання — наприклад, чи вдасться купити будинок через 10 років, накопичити на освіту дітей до певного терміну, чи можна через певний час перейти на пасивний дохід тощо.

Персональний фінансовий план допоможе :

• отримувати пасивний дохід;
• навчитися економити та накопичувати гроші;
• знайти додаткове джерело доходу;
• накопичити на велику покупку;
• створити фінансову подушку, щоб не влазити в борги за непередбачених витрат;
• підвищити свою фінансову грамотність.

Вибрати фінансового радника із підходящою кваліфікацією може бути нелегко. Для початку варто визначитися, хто саме потрібний:

• інвестиційний радник – підходить, якщо необхідно створити виключно інвестиційний портфель;
• незалежний фінансовий радник (НФС) — підходить, якщо потрібна грамотна всеосяжна консультація, оскільки такий фахівець має досвід довгострокового фінансового планування, може запропонувати кращі вітчизняні та закордонні фінансові продукти, чесно розповівши про переваги та недоліки кожного з них;
• співробітник фінансових компаній займається великим колом завдань, але пропонує вузьке коло рішень, а значить, немає гарантій, що він складе оптимальний план розвитку.

• Оплата. Найкращий варіант – фіксована або погодинна оплата. Фахівці, які працюють за комісійні, пропонуватимуть рішення, вигідні для них, а не для клієнта.
• Освіта. Воно обов’язково має бути профільним та повноцінним: вища фінансова освіта, спеціалізоване навчання на фінансового консультанта з підтверджуючим сертифікатом, досвід роботи від п’яти років.
• Особистий досвід інвестування. Якщо експерт сам не інвестує у різні фінансові інструменти, він навряд чи добре розуміється на всіх нюансах цього процесу і не може повною мірою оцінити всі переваги та ризики.
• Комфорт у спілкуванні. Для успішного співробітництва важливо бути з людиною на одній хвилі. Мова і пояснення експерта повинні бути зрозумілими, а сам він вселятиме довіру і розташовувати до себе. Можна пошукати відгуки про спеціаліста, почитати його статті, переглянути відеоматеріали, вивчити репутацію.
• Фінансові поради. Наприклад, при інвестуванні майстра обіцяють дохідність не вище 8% річних, а шахраї можуть запевняти, що 50-70% доходу цілком реальні.

1. У соцмережах, на сайтах та за рекомендацією.
2. У відкритих реєстрах Асоціації міжнародних інвестиційних консультантів та радників (АМІКС) та Національної асоціації фахівців фінансового планування (НАСФП).

В Асоціації входять сертифіковані фахівці, які щороку оновлюють фідуціарну присягу (тобто зобов’язуються діяти виключно на користь клієнта) та дорожать своєю репутацією.

Кожен професіонал сам визначає вартість своїх послуг, але загальна тенденція є та залежить від виду оплати.

1. Тільки плата. За свої послуги фінансовий радник отримує винагороду у вигляді погодинної оплати, фіксованого гонорару за конкретний обсяг роботи/разову консультацію, відсотки від активів клієнта, які перебувають під керуванням.

Наприклад, фінансовий радник встановлює річну плату у розмірі 0,7% активів під управлінням. Вибір інвестиційних товарів клієнта впливає розмір плати. Найчастіше саме такий вид оплати послуг обирають радники, які несуть фідуціарні обов’язки перед своїми клієнтами, тобто діють у їхніх інтересах.

2. Комісія за активи під управлінням та комісія за реалізовані фінансовим радником продукти. Фінансові консультанти підказують клієнтам, куди і скільки інвестувати. Клієнти ж вирішують, скільки автономії надавати раднику, і залежно від цього або контролюють кожну угоду, або просто отримують регулярні звіти про діяльність та вирішують питання, що виходять за межі наміченого плану. Послуги управління зазвичай надаються за відсоток від активів клієнта. При цьому фінансові консультанти можуть додатково отримувати плату від страхових або інвестиційних компаній, в які вклався клієнт.

3. Лише комісія. Фахівці, які працюють за комісійні від фінансових продуктів, що продаються, насамперед зацікавлені в тому, щоб щось продати, навіть якщо ці продукти не найкращим чином підходять клієнту.

Приклад співробітництва із фінансовим консультантом. Перш ніж запропонувати клієнту персональний фінансовий план, раднику необхідно проаналізувати поточний стан бюджету клієнта, визначити бажані цілі та передбачувані шляхи їх досягнення. Якщо підходити до цього ґрунтовно, то знадобиться дві зустрічі та підготовка фінансових розрахунків, проектів контрактів. Оплата за цю роботу часто варіюється від 0 до 10 тис. грн., Але може коштувати і 30 тис. грн., Якщо необхідний складний план з безліччю цілей. Фінансові консультанти, які тільки-но почали працювати, можуть зробити це безкоштовно — заради досвіду та репутації. У результаті клієнт отримує все необхідне досягнення цілей, подальша робота з випуску узгоджених контрактів не потребує додаткової плати, оскільки радник отримує комісію від компанії, контракт якої він відкриває. Надалі від фінансового радника можуть бути потрібні такі послуги, як регулярна звітність, допомога в управлінні портфелем, ребалансування. Найчастіше оплата цих послуг становить 0,5-1% вартості портфеля на рік. Окремі консультації з різних питань залежать від того, скільки коштує година роботи професіонала- Середня цифра коливається від 1000 до 3000 грн., Але може доходити і до 5 тис. грн. Ціна також може залежати від складності поставленого клієнтом завдання. Якщо потрібно скласти індивідуальний інвестиційний портфель, послуга загалом коштує 3-5 тис. грн.

Якщо вибрати віддалену онлайн-консультацію, можна заощадити гроші та особистий час. Також деякі фінансові радники пропонують першу безплатну зустріч, яка дозволить отримати основні відповіді, оцінити свій фінансовий стан і намітити шляхи досягнення цілей без докладного прорахунку різних сценаріїв. Можна заощадити, завітавши на безкоштовні семінари консультанта з підвищення фінансової грамотності. Звичайно, таким чином не скласти детального персонального фінансового плану, але можна отримати загальне уявлення про роботу експерта та підготуватися до подальшої роботи.

Перед зустріччю можна проаналізувати низку моментів:

• Поточне фінансове становище: рахунки та активи, основні та додаткові джерела доходу, основні витрати, розмір боргів, якщо є.
• Податкові зобов’язання.
• Нерухомість: наявність іпотеки, орендна плата, оплата комунальних послуг, бажання придбати власну нерухомість у найближчому майбутньому.
• Інвестування: чи є вже інвестиції, ваше ставлення до них, можливого ризику, розмір потенційних вкладень, допустимий термін вкладень.
• Фінансові плани: великі покупки, пенсійні цілі, планування спадщини, оплата потреб дітей тощо.

Зазвичай найскладнішими виявляються питання інвестуванні. Початкові знання про цей предмет краще отримати до консультації з фінансовим фахівцем, щоб розуміти, які продукти він пропонує, наскільки вони вигідні, чи експерт управляє капіталом.